สินเชื่อบ้านมือสอง

สินเชื่อบ้าน (Home Loan) คือ การขอสินเชื่อเงินกู้ระยะยาวกับธนาคารหรือสถาบันการเงิน เพื่อนำไปซื้อที่อยู่อาศัย ไม่ว่าจะเป็น บ้านเดี่ยว, ทาวน์โฮม, ทาวน์เฮ้าส์, ตึกแถวหรืออาคารพาณิชย์, คอนโดมิเนียม ฯลฯ และเนื่องจากบ้านเป็นสินทรัพย์ที่มีมูลค่าสูง ทำให้วงเงินอนุมัติสูงและมีระยะเวลาการผ่อนชำระหนี้ยาวนานกว่าสินเชื่อประเภทอื่นๆ (ระยะเวลาผ่อนชำระสูงสุด 35 ปี) ซึ่งสินเชื่อบ้านมีหลากหลายประเภทขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ เช่น สินเชื่อบ้านใหม่ สินเชื่อบ้านมือสอง สินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้าน สินเชื่อบ้านแลกเงิน เป็นต้น

สินเชื่อบ้านมือสอง คือ สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ธนาคารอนุมัติให้กับผู้ที่ต้องการซื้อบ้านมือสอง หรืออสังหาริมทรัพย์ที่เคยมีเจ้าของแล้ว ไม่ว่าจะเป็นบ้านเดี่ยว ทาวน์เฮาส์ หรือคอนโด เพื่อใช้เป็นที่อยู่อาศัย โดยระยะเวลาการผ่อนชำระจะใกล้เคียงกับสินเชื่อบ้านใหม่ โดยธนาคารจะพิจารณาวงเงินอนุมัติจากราคาประเมินของทรัพย์สินและรายได้ของผู้กู้เป็นหลัก

หลายคนมักเข้าใจที่ผิดว่า ธนาคารหรือสถาบันการเงินมักจะอนุมัติสินเชื่อบ้านมือสองไม่เหมือนสินเชื่อบ้านใหม่ แต่ในความเป็นจริงนั้น คุณจะได้รับอนุมัติสินเชื่อบ้านมือสองเท่าไหร่ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคารหรือสถาบันการเงินและประวัติทางการเงินของผู้กู้

สมัครสินเชื่อบ้านมือสอง ธนาคาร ซีไอเอ็มบี ไทย
ไม่ว่าบ้านในฝันของคุณจะเป็นบ้านมือหนึ่ง บ้านมือสอง ฯลฯ หรือคู่รักเพศเดียวกันที่อยากกู้ร่วมซื้อบ้าน ก็สามารถขอสินเชื่อบ้านใหม่ และสินเชื่อบ้านมือสอง ได้ที่ ธนาคาร ซีไอเอ็มบี ไทย

อัตราดอกเบี้ย MRR (Minimum Retail Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยที่ทางธนาคารจะเรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยชั้นดี เป็นอัตราดอกเบี้ยที่สามารถกำหนดระยะเวลาได้แน่นอน และอัตราดอกเบี้ย MRR เป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัวที่ธนาคารพาณิชย์ใช้อ้างอิงในการเรียกเก็บดอกเบี้ยจากลูกค้า ซึ่ง MRR สามารถนำมาใช้ได้กับสินเชื่อบุคคล สินเชื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อบัตรเครดิตอีกด้วย

การกู้ขอสินเชื่อบ้าน หรือ ขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย เป็นการกู้ยืมที่มีภาระในการผ่อนเป็นระยะเวลานาน อาจจะ 20 ปี 25 ปี หรือ 30 ปี เป็นต้น ดังนั้น การทำประกันชีวิตเพื่อคุ้มครองที่อยู่อาศัยก็เป็นอีกหนึ่งคำแนะนำที่สถาบันทางการเงินเสนอให้แก่ผู้กู้ เนื่องจากเพื่อป้องกันความเสี่ยงจากเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันกับผู้กู้ในระหว่างการผ่อน โดยประกันชีวิตเพื่อคุ้มครองที่อยู่อาศัยในปัจจุบันมี 2 รูปแบบด้วยกัน คือ

1. Mortgage Reducing Term Assurance หรือ ประกัน MRTA คือ ประกันชีวิตเพื่อคุ้มครองสินเชื่อที่อยู่อาศัย ที่บริษัทประกันจะจ่ายชำระหนี้สินให้กับทางสถาบันทางการเงินแทนผู้กู้ เมื่อผู้กู้เสียชีวิตหรือทุพพลภาพ ซึ่งวงเงินคุ้มครองของประกัน MRTA จะลดลงสอดคล้องกับยอดคงค้างที่ลดลงเรื่อย ๆ จากการชำระหนี้ในแต่ละงวด และเมื่อครบอายุสัญญาความคุ้มครองก็จะหมดไป

2. Mortgage Level Term Assurance หรือ ประกัน MLTA คือ ประกันชีวิตเพื่อคุ้มครองสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบคงที่ โดยที่วงเงินคุ้มครองของประกัน MLTA จะไม่ลดลงตามยอดคงค้างชำระ และนอกจากประกัน MLTA จะให้ความคุ้มครองครอบคลุมยอดสินเชื่อบ้านที่คงเหลือแล้ว ยังมอบความคุ้มครองให้กับผู้รับผลประโยชน์ที่ทางตัวผู้กู้ระบุไว้ในกรมธรรม์ และหากเกิดเหตุไม่คาดฝันกับตัวผู้กู้ การประกันแบบ MLTA นอกจากจะครอบคลุมยอดสินเชื่อบ้านที่คงเหลือแล้ว ยังจะมีการมอบการคุ้มครองให้กับผู้รับผลประโยชน์ที่ทางตัวผู้กู้ระบุไว้ในกรมธรรม์อีกด้วย

หมายเหตุ การสมัครใช้บริการไม่มีผลต่อการพิจารณาสินเชื่อ

Loan to value ratio (LTV) คือ เกณฑ์ที่ใช้กำหนดวงเงินที่ผู้กู้จะขอวงเงินซื้อบ้านได้ หรือถ้าจะพูดให้เข้าใจง่ายๆ LTV ก็คือ เกณฑ์ที่กำหนดว่า ผู้กู้จะต้องวางเงินดาวน์ขั้นต่ำเท่าไรสำหรับการกู้ซื้อบ้าน โดยคิดจากอัตราส่วนของสินเชื่อต่อราคาบ้านที่ทางธนาคารสามารถให้สินเชื่อได้ เมื่อเทียบกับราคาบ้านที่ซื้อ เช่น

อัตราส่วนสินเชื่อต่อราคาบ้านจำกัดที่ 70% ธนาคารจะสามารถปล่อยวงเงินสินเชื่อให้กับบ้านราคา 1,000,000 บาทได้ไม่เกิน 700,000 บาท เท่ากับว่าทางผู้กู้จะสามารถกู้ยืมจากธนาคารได้สูงสุด 700,000 บาท และเงินส่วนที่เหลืออีก 300,000 บาทจะมาจากเงินสดของผู้กู้เอง หรือที่เราเรียกกันว่า “เงินดาวน์”

โดยการกำหนดเกณฑ์แบบนี้จะทำให้ธนาคารลดความเสี่ยงในการปล่อยกู้และป้องกันไม่ให้เกิดการกู้ซื้อบ้านมากเกินไปจนเกิดภาวะฟองสบู่ในอสังหาริมทรัพย์ ทั้งนี้ ปัจจัยด้านราคาประเมินบ้านก็มีผลต่อการพิจารณาให้วงเงินสินเชื่อของธนาคารด้วยเช่นกัน