เราเชื่อว่าทุกคนย่อมมีบ้านในฝัน ที่อยากจะครอบครองเป็นเจ้าของ แน่นอนว่าหากจะเก็บออมจนกว่าจะมีเงินสดครบราคาบ้าน อาจจะเป็นเรื่องที่ยากเกินไป เพราะสมัยนี้บ้านหลังหนึ่งมีราคาไม่ต่ำกว่าล้านบาทเลยทีเดียว ดังนั้น การยื่นขอสินเชื่อบ้านจากธนาคารหรือสถาบันการเงิน จึงเป็นทางเลือกหนึ่งที่ช่วยให้คุณมีบ้านได้ง่ายขึ้น และเพื่อให้คุณเป็นเจ้าของบ้านในฝันได้ง่ายขึ้น วันนี้ทีมงาน ธนาคาร ซีไอเอ็มบี ไทย ได้รวบรวม 5 เทคนิควางแผนก่อนการซื้อบ้าน เพื่อให้คุณเตรียมตัวให้พร้อมก่อนที่จะมีบ้านสมใจ
5 เทคนิค วางแผนซื้อบ้าน ที่มนุษย์เงินเดือนทำได้
1. เริ่มวางแผนการเงิน
1.1 ประเมินกำลังตัวเอง
สิ่งแรกที่ควรทำคือ ประเมินกำลังตัวเอง โดยเริ่มต้นจากการ ประเมินรายรับ รายจ่าย และหนี้สินทั้งหมดที่มี และหากคุณอยากกู้ซื้อบ้านให้ผ่าน เราแนะนำว่า คุณไม่ควรมีรายจ่าย หรือหนี้สินเกินกว่า 40% ของรายได้ต่อเดือน เพื่อให้คุณได้รับโอกาสการอนุมัติสินเชื่อบ้านมากขึ้น ตัวอย่าง เช่น
หากคุณมีเงินเดือน 20,000 บาท จะผ่อนบ้านสูงสุดได้ 8,000 บาท แต่หากมี หนี้บัตรเครดิต หนี้รถยนต์ ฯลฯ ความสามารถในการผ่อนบ้านต่อเดือนก็จะลดลง เป็นเหตุให้วงเงินที่สามารถกู้ได้มีจำนวนน้อย หรือทำเรื่องกู้ซื้อบ้านได้ยากขึ้นด้วย
1.2 เก็บออมเงิน
หลังจากประเมินความสามารถในการผ่อนบ้านของตนเองแล้ว คุณจะต้องเริ่มเก็บออมเงินด้วย เพื่อให้มีเงินออมสัก 10% ของราคาบ้านที่จะซื้อ เพราะการซื้อบ้านมีค่าใช้จ่ายบางส่วนที่ต้องชำระเป็นเงินสด อาทิ
- เงินจองบ้าน หรือ เงินที่จ่ายให้กับโครงการก่อนเริ่มทำ “สัญญาจะซื้อจะขาย” เพื่อจองสิทธิ์ของเราในการซื้อบ้านหรือคอนโด
- เงินดาวน์ คือ เงินที่ชำระหลังวันทำสัญญา เพื่อแบ่งชำระค่าบางส่วนไปก่อน แล้วทำผ่อนจ่ายที่เหลือทีหลัง (ข้อมูลจาก https://justhat.app)
- ค่าจดจำนอง 1% ของมูลค่าที่จำนอง (จำนวนเงินกู้ทั้งหมด)
- ค่าธรรมเนียมการโอน 2% ของราคาประเมินหรือราคาขาย ฯลฯ ที่ถึงแม้จะได้รับส่วนลดจากมาตรการกระตุ้นอสังหาริมทรัพย์จากรัฐบาล ( มาตรการ LTV) โดยทำการลดค่าธรรมเนียมการโอนบ้านและคอนโดจาก 2% เหลือ 0.01% และค่าจดจำนองสินเชื่อที่อยู่อาศัยจาก 1% เหลือ 0.01% แต่คุณก็ยังต้องสำรองเงินสดไว้อยู่ดี
นอกจากนี้ บัญชีเงินฝาก ยังช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือทางการเงินของคุณ ซึ่งจะช่วยให้คุณได้รับอนุมัติสินเชื่อได้ง่ายยิ่งขึ้นอีกด้วย
1.3 ศึกษาราคาบ้านที่คุณต้องการ
คุณควรเล็งๆ โครงการบ้านที่อยู่ในวงเงินที่คุณสามารถกู้ได้ ซึ่งมีทั้งบ้านมือหนึ่งและบ้านมือสอง โดยอาจเลือกพิจารณาบ้านไว้หลายๆ โครงการ เพื่อนำมาเปรียบเทียบกันไว้ล่วงหน้า ทั้งในด้านของทำเล ราคา หรือ โปรโมชั่น
2. ลดรายจ่าย
เพราะการซื้อบ้านมักจะตามมาด้วยค่าใช้จ่ายอื่น ๆ อีกมากมาย เราแนะนำให้คุณลดรายจ่ายลง ด้วยการลดใช้สิ่งฟุ่มเฟือย ไม่ว่าจะเป็น การผ่อนสินค้าหรือบริการที่ไม่จำเป็น เพื่อลดภาระหนี้สินไม่ให้เกิน 40% ของรายได้ ซึ่งเป็นสิ่งหนึ่งที่สถาบันการเงินจะพิจารณาในการอนุมัติสินเชื่อที่อยู่อาศัย การลดภาระหนี้สินลงจะช่วยให้คุณมีโอกาสได้รับอนุมัติสินเชื่อมากขึ้นด้วย
3. เคลียร์หนี้ก่อนกู้
ก่อนที่จะทำการกู้ซื้อบ้าน คุณควรเคลียร์หนี้ที่มีอยู่ให้หมด หรือถ้าไม่หมดก็ควรเหลือหนี้ให้น้อยที่สุด รวมถึง หลีกเลี่ยงการผ่อนสินค้าก่อนขอสินเชื่อบ้านเป็นระยะเวลา 3 เดือน เพราะการผ่อนสินค้าถือเป็นการตัดโอกาสที่จะทำให้คุณสามารถกู้ในวงเงินตามที่ต้องการได้
ในกรณีที่คุณมีหนี้บัตรเครดิตหลายใบ เราแนะนำให้คุณทำการ รวมหนี้บัตรเครดิตทุกใบให้เป็นก้อนเดียว ก่อน ด้วย สินเชื่อรวมหนี้ ซึ่งมีข้อดีหลายประการ อาทิ ช่วยลดภาระดอกเบี้ยจากบัตรต่างๆ ทำให้ยอดผ่อนตอนเดือนของคุณลดลง ซึ่งผลที่ตามมาคือ คุณจะได้วงเงินกู้ซื้อบ้านที่สูงขึ้น
แต่มีข้อควรระวังคือ เมื่อคุณขอสินเชื่อรวมหนี้และ ปิดหนี้บัตรเครดิต หมดแล้ว อย่าเผลอตัวเผลอใจสร้างหนี้บัตรเครดิตเพิ่มขึ้นมาอีก เพราะจะทำให้คุณกลายเป็นหนี้มากขึ้นได้จนถึงขั้นผ่อนชำระไม่ไหว ทำให้ระบบการเงินของคุณเสียหายหนักตามมาได้
4. สร้างประวัติเครดิตบูโรให้ดี
เป็นที่รู้กันดีว่า ในการพิจารณาสินเชื่อต่างๆ นั้น สถาบันการเงินจะพิจารณาข้อมูลบัญชีสินเชื่อและประวัติการชำระสินเชื่อ (เครดิตบูโร) ร่วมด้วย ดังนั้น ใครที่มีหนี้บัตรเครดิต บัตรกดเงินสด ผ่อนรถยนต์ ฯลฯ เราแนะนำให้คุณผ่อนชำระหนี้ให้ตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอ
ทั้งนี้เพราะ หากคุณมีประวัติการชำระหนี้ไม่ตรงต่อเวลา, ค้างชำระหนี้เกิน 90 วัน หรือไม่ชำระหนี้เลย ข้อมูลเหล่านี้จะไปแสดงในประวัติการชำระสินเชื่อ ( เครดิตบูโร) ทั้งหมด ซึ่งนั่นจะทำให้คุณได้รับอนุมัติเงินกู้บ้านยากมากขึ้น หรืออาจกู้ไม่ผ่านเลยทีเดียว
ดังนั้น คุณจึงควรสร้างประวัติเครดิตบูโรให้ดี ด้วยการชำระหนี้ให้ตรงเวลา และไม่เป็นหนี้บัตรเครดิตหรือบัตรกดเงินสดมากเกินไป ถ้าคุณทำได้เช่นนี้ จะส่งผลให้การพิจารณาอนุมัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณง่ายขึ้นเยอะเลย
5. เลือกสินเชื่อบ้านที่เหมาะกับตัวเอง
สินเชื่อบ้าน ถือเป็นตัวช่วยสำคัญในการซื้อบ้าน ซึ่งสิ่งที่คุณควรนำมาพิจารณาในการเลือกสินเชื่อให้เหมาะสมกับตัวเอง ได้แก่
5.1 อัตราดอกเบี้ย มี 2 ประเภท คือ
- ประเภทคงที่ (Fixed Rate) เป็นอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดอัตราตายตัว ไม่ปรับขึ้นหรือปรับลง หากภาวะอัตราดอกเบี้ยตลาดเป็นขาขึ้น ควรเลือกอัตราดอกเบี้ยคงที่
- ประเภทลอยตัว (Floating Rate) เป็นอัตราดอกเบี้ยที่ขึ้นปรับขึ้น-ลง โดยอ้างอิงตาม Minimum Retail Rate (MRR) หรือ Minimum Lending Rate (MLR) ซึ่งคุณควรตรวจสอบว่าอัตราดอกเบี้ยอ้างอิง เท่ากับกี่เปอร์เซ็นต์ เพื่อประเมินอัตราดอกเบี้ยที่จะต้องจ่าย หากภาวะอัตราดอกเบี้ยตลาดเป็นขาลง ควรเลือกอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว
5.2 ยอดผ่อนแต่ละงวด
- อยากผ่อนหนี้หมดไว ควรเลือกยอดผ่อนชำระสูง เพื่อนำไปตัดเงินต้นมากขึ้น เมื่อเงินต้นลดลงเร็ว ดอกเบี้ยบ้านก็จะลดลงด้วยเช่นกัน แต่ข้อควรระวัง คือ หากคุณอยากขอลดอัตราการผ่อนให้น้อยลงจะทำได้ยาก เนื่องจากในสัญญาระบุยอดผ่อนชำระไว้แล้ว และหากคุณมีเงินไม่พอชำระค่างวด อาจทำให้เสียประวัติ และถูกปรับอัตราดอกเบี้ยให้กลายเป็นดอกเบี้ยผิดชำระได้
- อยากมีสภาพคล่อง ควรเลือกยอดผ่อนชำระน้อยๆ ซึ่งค่างวดที่ชำระน้อย จะนำไปตัดเงินต้นได้น้อย ทำให้คุณอาจจะใช้เวลาในการผ่อนบ้านนานขึ้น แต่ข้อดีของการเลือกผ่อนแบบนี้คือ คุณจะมีสภาพคล่องในทางการเงินในแต่ละเดือน มีเงินเหลือใช้จ่ายในชีวิตประจำวันมากขึ้น ไม่เป็นภาระที่สูงเกินไป และหากเดือนไหนคุณมีเงินชำระมาก เช่น ได้รับโบนัสมา คุณก็สามารถนำไปจ่ายค่างวดที่สูงกว่าปกติได้ ซึ่งจะช่วยให้ตัดเงินต้นให้ลดลงเร็วขึ้น
5.3 วงเงินกู้
จากเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย ให้สถาบันการเงินปล่อยวงเงินกู้ได้ที่ 80-95% ของราคาซื้อขายหรือราคาประเมิน ซึ่งหากคุณอยากเงินกู้เต็มวงเงิน สถาบันการเงินมักจัดวงเงิน สินเชื่ออเนกประสงค์ ให้คุณกู้เพิ่ม แต่ทั้งนี้ ดอกเบี้ยจากสินเชื่อซื้อบ้าน สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ไม่เกิน 100,000 บาท (อ่านเพิ่มเติมที่ : https://www.rd.go.th) ส่วนสินเชื่ออเนกประสงค์จะไม่สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ ดังนั้น
- หากอยากได้วงเงินสูง ควรขอสินเชื่อเต็มวงเงิน
- หากอยากลดหย่อนภาษี ควรพิจารณาตามกำลังเงินดาวน์
หากคุณเตรียมตัววางแผนซื้อบ้านตามเทคนิคที่แนะนำมาข้างต้นนี้ เราเชื่อว่าคุณจะมีบ้านในฝันได้ไม่ยาก ส่วนใครที่วางแผนซื้อบ้านไว้พร้อมแล้ว และกำลังมองหาสินเชื่อบ้านอยู่ คุณสามารถยื่นขอ สินเชื่อสำหรับซื้อบ้าน Home4U กับ ธนาคาร ซีไอเอ็มบี ไทย ที่ไม่ว่าจะเป็นบ้านใหม่ บ้านมือสอง ก็กู้ได้ โดยให้วงเงินกู้สูงสุด ไม่เกิน 10 ล้านบาท, ดอกเบี้ยคงที่ปีแรก เริ่มต้น 2.89%, ฟรีค่าประเมินหลักทรัพย์ ค่าดำเนินการสินเชื่อ, สัดส่วนวงเงินต่อมูลค่าหลักประกัน ไม่เกิน 95% ของราคาประเมิน
สมัครสินเชื่อบ้าน ธนาคาร ซีไอเอ็มบี ไทย ผ่านช่องทางออนไลน์ ได้ 2 ช่องทาง
- เว็บไซต์ https://www.cimbthaionlinecampaign.com/droplead/home4u.html
- แอดไลน์ @cimbhomeloan https://lin.ee/AEA6gVV
เงื่อนไขอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน
- อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา อยู่ระหว่าง 6.17% – 6.29% โดยคำนวณจากวงเงินกู้ 2 ล้านบาท ระยะเวลากู้ 15 ปี
- อ้างอิง MRR = 9.25% ต่อปี ประกาศ ณ วันที่ 4 ตุลาคม 2566 ทั้งนี้ อัตราดอกเบี้ยลอยตัวสามารถเปลี่ยนแปลงเพิ่มขึ้นหรือลดลงได้
- กู้เท่าที่จำเป็นและผ่อนชำระคืนไหว
หมายเหตุ
- วงเงินอนุมัติเป็นไปตามหลักเกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อของทางธนาคาร
- อัตราดอกเบี้ยและ ข้อกำหนดเงื่อนไขเป็นไปตามธนาคารประกาศกำหนด
- ติดต่อสอบถามเพิ่มเติม CIMB Thai Care Center โทร. 02 626 7777